Вернуться на главную

Автострахование. Какое оно бывает?

Сегодня нашим соотечественникам-автолюбителям хорошо известны такие понятия как ОСАГО и КАСКО. ОСАГО – наверное, чуть более знакомая аббревиатура в силу того, что закон обязывает желающих «кататься» полисы приобретать. КАСКО –наверное, менее знакомая аббревиатура в силу того, что такие переплаты не являются для автолюбителей обязательными. В этой статье мы постараемся подробно разобраться в данных понятиях и выявить сложности, с которыми может столкнуться автолюбитель при взыскании денежных средств при каждом из данных двух вид автострахования.

Итак, пожалуй, с ОСАГО… Уже более десяти лет в России закреплен такой обязательный для автоводителей вид страхования как ОСАГО -  обязательное страхование автогражданской ответственности).В 2003 году ОСАГО было введено как некая социальная мера, направленная на создание финансовых гарантий возмещения ущерба,причинённого владельцами транспортных средств. Иными словами – въехали – ремонт будет компенсирован по-любому вне зависимости от финансового благополучия виновника ДТП. За счет страховой. Ну в определенных, пожалуй, разумных даже пределах, естественно… Выражаясь сложнее: такой вид страхования порождается риском гражданской ответственности владельца ТС, возникающим, как правило,вследствие ДТП или в связи с причинением вреда жизни или здоровью потерпевших.

Конечно, идея подобного вида страхования отнюдь не нова: такая практика по миру была распространенной и до ее внедрения в Россию. Да и, пожалуй, задолго.

Если проследить эволюцию схемы организации выплат, то начинать нужно с того, что стоит сказать, что изначально закон об ОСАГО предполагал исключительный вариант организации выплат: потерпевшая сторона обращалась к страховщику лица,причинившего вред. Однако, уже с 2009-ого года возымело место прямое возмещение убытков – иными словами - застрахованный потерпевший может обращаться за выплатами непосредственно к своему страховщику при условии нанесения вреда только имуществу и в случае, если оба участника происшествия застрахованы по ОСАГО.

Важно сказать, что прямое возмещение убытков имеет под собой некоторые проблемы при организации компенсационных выплат. Как правило,такие проблемы проявляются при налогообложении выплат страховщиком потерпевшего и признание их страховыми и при организации расчётов между страховщиками при их немалом числе.

Существуют условия, случаи, когда выплата по ОСАГО должна, но не может быть выплачена. Такие ситуации возникают в случае отзыва лицензии страховщика, в случае банкротства страховщика, в случае неизвестности лица, ответственного за причиненный вред, и, наконец, в случае отсутствия договора ОСАГО у причинившего вред лица из-за неисполнения им обязанности по страхованию, отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства.

Известно, что максимальный размер компенсационных выплат такой же, как и страховая сумма по ОСАГО. Естественно, сумма выплат уменьшается на сумму частичного возмещения вреда, произведённого страховщиком и ответственным за причинённый вред.

При этом на компенсационные выплаты вследствие отзыва лицензии, применения к страховщику процедуры банкротства осуществляются из средств резерва гарантий, а остальные — из средств резерва текущих компенсационных выплат.

Если говорить о каких-либо советах, которые можно дать лицу, которое идет в страховую компанию страховаться по ОСАГО, то мы бы предложили доплатить относительно небольшую сумму страховой – и расширить сумму компенсационных выплат. Расширить его можно до 1 000 000 рублей, переплатив страховой сравнительно небольшую сумму. Если честно – оно зачастую более чем оправдывает себя.

Теперь поговорим о КАСКО – страховании ТС от ущерба, хищения или угона. Важно понимать, что КАСКО ни в коем случае не включает в себя страхование перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д.

Суть КАСКО заключается в том, что Страховщик обязуется за так называемую страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре так называемого страхового случая возместить лицу, в пользу которого заключён договор - выгодо приобретателю - причинённые в следствие этого события убытки в застрахованном транспортном средстве либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определённой договором суммы.

Простыми словами – автовладелец платит страховой изначально достаточно крупную денежную сумму, а страховая, в свою очередь, при наступлении страхового случая, предусмотренного договором (как правило, это повреждения автомобиля по вине страхователя КАСКО, угоны автомобиля), компенсирует ущерб.


Законодатель не устанавливает обязательные тарифы на КАСКО. В отличие от ОСАГО.Всякая страховая устанавливает коэффициенты, исходя из собственных внутренних убеждений…И без того высокие цены на КАСКО для неопытных водителей – вообще зачастую непосильная«гарантия».

«Прикинуть» стоимость полиса авто каско сегодня целесообразно в режиме онлайн с помощью автоматического расчета, который  позволяет узнать приблизительную стоимость полиса для конкретного автомобиля, сравнить конкурирующие предложения от разных страховых компаний и выбрать наиболее оптимальный вариант.

Подводя итоги изучения КАСКО, можно смело констатировать, что опыт и практика показывают, что ожидаемое к получению по КАСКО зачастую разнится с получаемым по данному виду страхования. К сожалению. Потому лишь вовремя грамотно предпринимаемые юридические действия зачастую являются единственным ключом к получению того,что страхователь должен получить.

Самое главное при страховании – это помнить, что многие проблемы со страховыми компаниями решаются исключительно в судебном порядке. И никогда не забывайте про статистику: она на стороне граждан-автолюбителей.

Желаем  Вам  не сталкиваться с ситуациями, когда пришлось бы тратить время в офисах страховых.Но и в таких случаях  расстраиваться причин нет. Своевременное обращение к опытному юристу наверняка решит Ваши проблемы!

Автор: юрист юридической фирмы Правовое бюро "Трибун" Руденко Н.А.

К списку статей