Вернуться на главную

Кредитный договор 

Сегодня все больше и больше граждан берут кредиты в банках для развития бизнеса или же для удовлетворения бытовых и семейных потребностей. Естественно, банки всегда предлагают кредитные программы, которые, якобы, очень удобные и выгодные для клиента. К сожалению, за такой красивой оберткой скрывается совсем не то, что вам показалось на первый взгляд.

Кредитный договор представляет собой соглашение, по которому банк или иная кредитная организация обязаны предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, согласно договору, а заемщик обязан возвратить эту сумму и уплатить за нее проценты. Стоит отметить, что обязанность по возврату суммы кредита наступает с момента предоставления денежных средств заемщику. Договор должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение формы договора влечет его недействительность. Существенными условиями договора являются: размер кредита, порядок его выдачи, срок выдачи, срок и порядок возврата, размер, сроки порядок уплаты процентов.

Но существуют и такие положения, которые при включении их в договор влекут его недействительность. Например, не допускается включение в договор ограничения на проведение операций по расчетным счетам заемщика, которые открыты в других банках. Также не допускается наложение на заемщика штрафа за получение кредита в другом банке, без согласования с кредитором. Но договором может быть предусмотрено ограничение права заемщика на совершении определенных сделок.

Как известно, за каждые заемные средства начисляются проценты. Порядок уплаты, срок и их размеры должны быть прописаны в договоре. Однако законодатель установил, что кредитор имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку. Что касается установления в договоре порядка определения процентной ставки, а также ее верхнего или нижнего предела при наличии у кредитора права изменения ставки в односторонней порядке в случаи изменения ставки рефинансирования существует несколько позиций судов. Одни  считают,что если кредитор имеет право увеличить или уменьшить процентную ставку в одностороннем порядке в случае изменении ставки рефинансирования, то в кредитном договоре должно быть установлен порядок определения ставки и пределы ее изменения. Другие придерживаются мнения, что при наличии у кредитора такого права в договоре должен быть установлен лишь ее верхний предел. Третьи же считают, что в договоре вообще может быть не установлен порядок определения процентной ставки в случае изменения ставки рефинансирования, а также ее верхний предел.

Кроме того, если договором предусмотрено данное право кредитора, то при принятии решения кредитором об увеличении процентной ставки, кредитор обязан представить экономическое обоснование нового размера процентной ставки. Также, если кредитор правомочен изменять процентную ставку, то делать он это должен исходя из принципов разумности и добросовестности.

Стоит отметить, что договор может содержать право кредитора на изменение срока возврата кредита в одностороннем порядке. При осуществлении этого права кредитор должен учитывать принципы разумности и добросовестности.

За пользование кредитом банк имеет право получить разовое вознаграждение (комиссию) за пользование кредитом. Но только при том условии, что оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. Если такое вознаграждение предусмотрено за стандартные действия (рассмотрение заявки на получение кредита, выдача кредита и т.д.), то такие условия признаются ничтожными. Кроме этого, допускается включение в текст договора условий об иных видах комиссии. Например, взыскание комиссии за возможность кредитования расчетного счета, за продление кредита, за возможность страхования предмета залога в страховой компании по выбору заемщика. Также правомерно будет взыскание комиссии за уменьшение процентной ставки по кредиту, если дополнительным соглашением предусмотрено такое условие.

Колоссальное количество кредитных договоров заключается с потребителями – физическими лицами. Здесь отношения регулируются законом «О защите прав потребителей». Учитывая положения данного закона, суды могут расценивать отдельные действия банков, которые связаны с заключением договора, а также сами условия договора как нарушающие права потребителей и могут повлечь за собой ответственность.

Так, относительно возложения на заемщика обязанности оплачивать услуги по открытию и ведению ссудного счета (счет, используемый для целей выдачи и погашения кредита) существует три позиции судов. Одни считают, что возложение такой обязанности считается нарушающим права потребителей, так как ведение ссудного счета не расценивается как самостоятельная банковская услуга. Другие суды придерживаются мнения, что такая обязанность не ущемляет права граждан. Другие уверены, что такая обязанность является нарушением прав гражданина, если последний не был уведомлен об этом при заключении договора. Также ущемляет права потребителей взыскание комиссии за предоставление и обслуживание банковской кредитной карты. Недопустимо наличие в договоре условия о том, что кредит может быть предоставлен исключительно в безналичном порядке. Ущемлением прав потребителей будет считать и условие о том, что банк имеет право на распространение информации о заемщике и о его ненадлежащем исполнении договора. Не нарушает права потребителя, если банком была раскрыта информация о нем при совершении уступки права требования по кредитному договору.

Кроме того, недопустимо наличие в договоре условий о дополнительном взыскании денежных средств в виде неустойки или комиссии за досрочное погашение кредита, а также запрет на досрочный возврат суммы долга.

Если заемщик нарушил срок возврата кредита, то банк может взыскать за это повышенную неустойку или проценты. Это может быть применено только в отношении той части кредита, возврат которой просрочен. Но стоит помнить, что банк не имеет права устанавливать взыскание штрафа за нарушение срока возврата суммы кредита.

Стоит отметить, что в договоре обязательно должна содержаться информация о сроках обработки платежных документов, а также об имущественной ответственности банка за нарушение положений данного договора. Это ущемляет права потребителей в части получения достоверной информации о данной услуге.

Также нарушает права потребителей, ставший в последнее время очень популярным мелкий шрифт в тексте договора. Существенным нарушением считается направление банковской карты и личного кода по почте простым отправлением, поскольку велика вероятность получения данного письма третьими лицами, что нарушает право потребителя на безопасность услуги.

Проведя анализ законодательства, можно сделать вывод, что кредитный договор является консенсуальным, то есть считается заключенным с момента согласования всех существенных условий. Кредитор, заключив договор, должен выдать заемщику денежные средства. К сожалению, на практике случаются ситуации, когда кредитор уклоняется от своей обязанности. Судебная практика говорит, что заемщик не имеет права понуждать кредитора к исполнению данной обязанности. Однако если кредитор не выдал кредит или приостановил его выдачу, то с него могут быть взысканы убытки. Но не подлежат взысканию с кредитора, задерживающего выдачу кредита, проценты за пользование чужими денежными средствами.

На практике стороны могут заключить дополнительное соглашение к кредитному договору в целях продления срока его действия и внесения изменений в график погашения кредита.

Если заемщик нарушил срок возврата очередной части кредита кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и уплаты процентов. Проценты могут быть взысканы с должника до дня возврата суммы кредита.

При требовании кредитора возвращения суммы займа досрочно возникает вопрос, является ли право на досрочный возврат кредита правом на расторжение договора в одностороннем порядке. Ответ на данный вопрос отрицательный.  Направление должнику требования о досрочном погашении кредита и процентов за его пользование или обращение в суд с соответствующими требованиями не свидетельствует о расторжении договора в одностороннем порядке.

В случае банкротства банка, не стоит думать, что с должника снимаются все обязательства по уплате кредита. Необходимо продолжать выплачивать кредит по старым реквизитам, если сам банк или банк-преемник не сообщил о новых реквизитах. В случае неуплаты суммы и процентов за кредит, к должнику будут применяться меры ответственности.

Гражданский кодекс отмечает, что кредитор вправе не предоставить заемщику кредит полностью или в части, если существуют обстоятельства, свидетельствующие о том, что данная сумма не будет возвращена в оговоренный срок. Кроме того, если заемщик использует кредит не по целевому назначению, для которого он выдавался,кредитор может прекратить дальнейшее кредитование заемщика. Также заемщик вправе отказаться от получения денежных средств полностью или в части до установленного в договоре срока его предоставления, заранее уведомив об этом кредитора. Также основанием для отказа в выдаче кредита может послужить возбуждение дела о банкротстве в отношении должника.

Стоит подвести итог, что если у вас появилось желание взять в банке кредит, то необходимо очень внимательно изучить кредитный договор, который предоставляется банком,чтобы избежать неловких ситуаций уже на стадии заключения договора.

Автор: юрист юридической фирмы Правовое бюро "Трибун" Усенко Д.А.

К списку статей