Какие условия запрещены в кредитном договоре с потребителем?

В договорах потребительского кредита Банкам запрещено включать следующие условия:

1) об обеспечение кредита путем залога денежных средств, сформированных за счет этого же кредита. Такая схема включает в себе формирование некоего депозита (или счёта), куда перечисляется часть кредитных средств в качестве гарантии возврата кредита.

2) устанавливать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Этот пункт применяется формально, то есть кредитные договора, к примеру, не обязывают заключать договора страхования жизни и здоровья, однако они могут содержать, и как правило, содержат такое условие: при страховании жизни процентная ставка будет 16%, а без страхования – 25%, естественно заемщик выберет вариант со страхованием жизни. Кроме того, иногда сам закон обязывает обращаться к третьим лицам за плату, так при ипотеке недвижимости страхование имущества от риска случайной гибели является обязательным. Наконец, условия об услугах кредитора или третьих лиц за плату можно даже включить в договор, если заемщик подпишет на это заявление на отдельной бумажке.

3) включать условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности. По сути этот запрет носит формальный характер, и связан с особенностями оформления «бумажек».

Банком так же запрещается

1) в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку, в том числе прописывать такое условие в договоре (за исключением, увеличения процентной ставки при отказе заемщика продлить свою страховку)

2) увеличивать в одностороннем порядке штрафы или пени и включать соответствующее условие в договор

3) в целом изменять общие условия договора потребительского кредита (займа), если это увеличивает финансовые затраты заемщика

4) взимать с банковского счета заемщика какие-либо комиссии, если этот счет специально открыт для проведения операций с кредитными денежными средствами

5) нарушать очередность погашения задолженности, предусмотренную законом: вначале задолженность по процентам, затем задолженность по основному долгу, затем штрафы и пени, затем проценты, начисленные за текущий период платежей, и, наконец, сумма основного долга за текущий период платежей. Банки иногда же любят прописывать, что вначале погашаются пени и штрафы, и только затем всё остальное, такое условие незаконно

6) нарушать ограничения по размеру пеней. Размер пени не должен превышать 20% годовых, а по договорам, обеспеченным ипотекой – пеня должна быть равной ключевой ставки ЦБ РФ

7) нарушать максимальную ставку процента за один день (сейчас это 1% в день), а по договорам, со сроком возврата до года – нарушать максимально допустимую сумму начислений процентов и пеней (не выше полуторного размера суммы основного долга)

8) ограничивать право заемщиков на досрочный возврат займа или взимать за такой возврат комиссию (однако договором может быть установлено условие о предварительном уведомление, которое впрочем не может быть более тридцати дней, и условие о досрочном возврате только в день платежа)

9) запрещается определять суд рассмотрения спора, за пределами субъекта Федерации, где проживает заемщик или субъекта Федерации, где расположен Банк, выдавший кредит

10) запрещено делать третейскую оговорку (такая оговорка возможна только в дополнительном соглашении, заключенном после того, как собственно возник спор, проще говоря, только после возникновения задолженности по кредиту)

11) запрещено делать уступку требований не специализированным организациям (то есть не коллекторам)

Автор статьи: юрист юридической компании «Правового бюро «ТРИБУН» Миронов А.В.

К списку статей