Вернуться на главную

Заказать судебное представительство в арбитражных и районных судах Заказать

Исполнение кредитных договоров: 14 самых распространенных вопросов в коммерческой практике


Несмотря, на достаточно простую правовую конструкцию, кредитный договор вызывает немало вопросов, в этом обзоре мы собрали наиболее сложные вопросы из практики арбитражных судов.

Вопрос № 1. Должен ли Банк заключить кредитный договор с организацией, которая имеет право на субсидирование процентов со стороны государства?

Ответ: Даже, если организация представила все необходимые для заключения кредитного договора документы и полностью соответствует требования соответствующей государственной программы, Банк не обязан заключать кредитный договор, так как последний не отнесен к публичным.

Вопрос № 2. Может ли заемщик оспорить положения кредитного договора, которые являются сами по себе законными, но крайне не выгодные заемщику?

Ответ: Банки включают в кредитные договора условия, которые явно являются несправедливыми по отношению к заемщику. Например, о праве в одностороннем порядке менять процентную ставку или срок кредита. Заемщик имеет право в судебном порядке потребовать исключения таких условий, если докажет, что кредитный договор является договором присоединения. На практике, почти любой кредитный договор является договором присоединения, так как Банки никогда не входят в переговоры по поводу его условий с заемщиком. Вся сложность для истца доказать то, что белое – это белое, а черное – это черное, так как про практику Банков все всё вроде знают, но это нигде документально не зафиксировано. Поэтому мы рекомендуем всем заемщиком брать у Банков справку об отказе ввести переговоры по поводу содержания договора.

Вопрос № 3. Может ли Банк в одностороннем порядке увеличить процент по кредитному договору или сократить срок возврата кредита, если такое право Банка предусмотрено в кредитном договоре?

Ответ: Может. Однако, это не должно быть злоупотреблением права, в противном случае такие односторонние действия могут быть оспорены заемщиком в суде. Суд будет проверять, какие у Банки были экономические основания для изменения процентной ставки. Иными словами, Банк может поднять процентную ставку на 20% от первоначальной, но он не может поднять её на 200%, так как такое поведение не отвечает принципам добросовестности и разумности.

Вопрос № 4. Правомерны ли комиссии Банка?

Ответ: Смотря какие. Если комиссия взимается за конкретную услугу, то она правомерна. Если же комиссия по сути не влечет для заемщика какого-либо положительного эффекта, то она незаконна. Судебная практика, признает незаконными комиссии за выдачу кредита, комиссии за введение ссудного счета (при условии фиксированной величины данной ежемесячной комиссии).

Кредит 1.jpg

Вопрос № 5. Может ли быть такая ситуация, при которой проценты за пользование кредитом подлежат возврату?

Ответ: Теоретически может, если аннуитентные платежи изначально состояли преимущественно из процентов, рассчитанных на весь период предполагаемого пользования кредитом, а кредит был возвращен досрочно. Однако на практике такая ситуация является довольно редкой.

Вопрос № 6. Может ли Банк потребовать досрочного возврата кредита, если предмет залога был уничтожен или залог прекращен, по не зависящим от Банка причинам?

Ответ: Может. Но если заемщик исправно плати кредит, то Банк на практике вряд ли воспользуется своим правом.

Вопрос № 7. Какие последствия наступают, при отказе от продолжения кредитной линии?

Ответ: Заемщику в дальнейшем не предоставляются кредитные ресурсы в виде траншей, в случае не погашения выданных уже траншей продолжают начисляться проценты и пени. Ответ на этот вопрос кажется легким, но некоторые суды принимали неправильные решения, полагая, что проценты и неустойка, начисляются до момента расторжения договора о кредитной линии.

Вопрос № 8. Может ли Банк после досрочного истребования задолженности, а так же решения суда о взыскании долга, процентов и неустоек, повторно обратиться в суд с требованием довзыскать проценты и пени?

Ответ: Может. На практике Банки, как правило, успокаиваются, после решения суда о взыскании основного долга, процентов и пеней, рассчитанных на день подачи иска или решения суда, так как и эти деньги часто трудно получить с должника. Но теоретически Банк может довзыскать пени, проценты, так как проблемный заемщик, по сути, продолжает пользоваться кредитом. Требование о досрочном возращении кредита не является заявлением о досрочном расторжении кредитного договора.

Вопрос № 9. Является ли законным условие кредитного договора, согласно которому заемщик не должен выдавать поручительств по любым сделкам, и не имеет права оставлять в залог свое имущество по своим возможным долгам или долгам третьих лиц?

Ответ: Законно. Данное условие на самом деле не ограничивает правоспособность заемщика, так как такое ограничение носит временный характер и обусловлено получением определенного блага в виде кредитного продукта. Конечно, нарушение данного условия не приведет к отмене сделок заемщика, несмотря на условие кредитного договора, он сможет их совершать, а Банк будет лишен возможности их оспорить. Однако Банк может потребовать досрочного возврата денежных средств или штраф, если он предусмотрен договором.

Вопрос № 10. Если между Банком и заемщиком несколько кредитных договоров, как Банк должен засчитывать платежи?

Ответ: Банк не может произвольно распределять полученные денежные средства. Он должен засчитывать платежи согласно назначению платежа. Назначение платежа в виде указания номера и даты кредитного договора представляет собой поле платежного поручения. Если в платежном поручении назначение платежа не позволяет отнести платеж к конкретному договору, то он должен засчитываться в пользу того кредитного договора, который был заключен раньше.

Кредит 2.jpeg

Вопрос № 11. Может ли Банк отказаться от выдачи кредита, если кредитный договор уже заключен?

Ответ: Может, если такое право предусмотрено самим договором. Если право на односторонний отказ от договора последним не предусмотрено, Банк имеет право отказаться от исполнения своих обязательств только если докажет, что появились обстоятельства очевидно свидетельствующие о том, что кредит не будет возвращен в срок. Кстати, в одном из дел, заемщик взыскал с Банка убытки в виде упущенной выгоды за отказ выдать кредит. Упущенная выгода составляла разность между процентными ставками, по кредиту который не был выдан, и кредиту, который был получен в другом Банке на аналогичных условиях по сумме и сроку возврата денежных средств.

Вопрос № 12. Какие существенный условия должен содержать кредитный договор?

Ответ: Сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, размер процентов за пользование кредитом, срок и порядок уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита, порядок расторжения договора и ответственность за его нарушения.

Вопрос № 13. Может ли Банк повысить процент при нарушении заемщиком своих обязательств?

Ответ: Да, Банк может установить повышенный процент, если такое право прямо предусмотрено договором. Однако так как величина повышения процента по сути представляет собой неустойку, то суд вправе применить статью 333 ГК РФ, то есть снизить неустойку, если она явна несоразмерна нарушению обязательства.

Вопрос № 14. Может ли третье лицо заплатить за кредит заемшика?
Ответ: Да, Гражданский Кодекс позволяет это сделать на основании письменной просьбы Заемщика.

Автор: юрист Правого бюро "Трибун" Миронов А.В.
Юридическая фирма "Правовое бюро Трибун". Все права защищены.

К списку статей